YEL- nämä sinun on tiedettävä!
Mitä YEL oikeastaan tarkoittaa? Onko se vain pakollinen vakuutus, joka pitää hoitaa, koska laki sanoo niin? Vai onko siinä sittenkin jotain järkeä?
YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka rakennettiin turvaamaan yrittäjän toimeentuloa eri elämäntilanteissa. YEL ei ole mikään uusi keksintö. Yrittäjän eläkelaki säädettiin Suomessa vuonna 1969, ja se tuli voimaan 1.1.1970. Ajatus sen taustalla oli yksinkertainen: myös yrittäjällä pitää olla oikeus lakisääteiseen eläke- ja sosiaaliturvaan, eikä turvan pidä jäädä vain palkansaajien etuoikeudeksi.
YEL ei ole vain eläkeasia
Moni ajattelee edelleen, että YEL liittyy vain eläkkeeseen, mutta todellisuudessa se on paljon muutakin. YEL-työtulon perusteella määräytyvät muun muassa yrittäjän:
Sairauspäiväraha
Vanhempainpäivärahat
Työttömyysturva
Tuleva eläke
Jos työtulo on asetettu liian matalaksi, vaikutus ei näy vain vuosien päässä, vaan myös siinä, millainen turva sinulla on tässä hetkessä.
Mitä YEL-työtulo oikeasti tarkoittaa?
YEL-työtulo on arvio sinun oman työpanoksesi arvosta rahassa. Se ei siis tarkoita yrityksen liikevaihtoa, voittoa tai sitä, paljonko nostat itsellesi palkkaa, vaan arviota siitä, mikä sinun tekemän työn arvo on vuodessa. Hyvä nyrkkisääntö on tämä: paljonko maksaisit palkkaa ulkopuoliselle henkilölle, joka tekisi samaa työtä kuin sinä, samalla osaamisella ja samalla vastuulla?
YEL-työtulo on tärkeä, koska sen perusteella määräytyy paitsi YEL-maksun suuruus myös suuri osa yrittäjän sosiaaliturvasta.
Tähän työtulon määrittelytapaan on kohdistunut myös paljon kritiikkiä yrittäjien suunnalta. Moni kokee, ettei nykyinen tapa huomioi riittävän reilusti yrittäjien erilaisia tilanteita, maksukykyä tai yritystoiminnan todellisia erityispiirteitä. Aiheesta on tehty myös kansalaisaloite vuonna 2026, jossa vaaditaan muutoksia YEL-työtulon määrittelyyn. Kritiikin ydin on juuri siinä, että nykyinen malli koetaan monen yrittäjän mielestä vaikeasti ymmärrettäväksi ja osin epäreiluksi.
Miten YEL otetaan ja milloin se pitää ottaa?
YEL-vakuutus otetaan valitsemastasi työeläkevakuutusyhtiöstä, yleensä helposti verkossa. Suomessa YEL:iä tarjoavat Elo, Ilmarinen, Varma ja Veritas. YEL pitää ottaa, kun työskentelet omassa yrityksessäsi, toiminta kestää vähintään neljä kuukautta ja työpanoksesi arvo ylittää YEL:n alarajan.
YEL:n alaraja tarkoittaa sitä rajaa, jonka jälkeen vakuutus on pakollinen. Vuonna 2026 tämä raja on 9 423,09 euroa vuodessa. Kyse ei ole liikevaihdosta tai yrityksen tuloksesta, vaan arviosta siitä, mikä sinun oman työsi arvo on vuodessa. Jos arvioitu työpanoksesi arvo ylittää tämän summan, YEL-vakuutus pitää ottaa.
Miksi liian matala YEL voi tulla kalliiksi?
On täysin ymmärrettävää, että moni yrittäjä haluaa pitää YEL-maksun mahdollisimman pienenä. Varsinkin alkuvaiheessa tai silloin, kun rahaa pitää venyttää moneen suuntaan, pienempi kuukausikulu voi tuntua helpottavalta ratkaisulta. Kun YEL-työtulo on liian pieni, samalla heikkenee myös sinun sosiaaliturva.
Liian matala YEL voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että:
Sairastuessa päiväraha jää pieneksi
Perhevapaan aikainen turva on odotettua heikompi
Työttömyysturvan taso ei riitäkään arjen menoihin
Tuleva eläke kertyy todella matalalle tasolle
Mitä muutoksia YEL:iin on tullut?
Marinin hallituksen aikana YEL:iin tehtiin iso muutos. Vuoden 2023 alusta yrittäjän työtuloa alettiin tarkistamaan aiempaa säännöllisemmin, ja sen arviointia täsmennettiin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että YEL-työtuloa ei enää määritellä yhtä vapaasti, vaan arvioinnissa käytetään aiempaa enemmän vertailutietoa, kuten toimialan palkkatasoa.
Nykytilanne on se, että YEL-työtulo ei ole enää summa, jonka voi ilmoittaa kerran ja unohtaa vuosiksi. Jos työtulo on selvästi liian matala suhteessa omaan työpanokseen, sitä voidaan tarkistaa. Nykyinen Orpon hallitus haluaa kehittää järjestelmää edelleen niin, että YEL-työtulo määräytyisi nykyistä selkeämmin ja paremmin yrittäjän todellisen tilanteen mukaan.
YEL ei ehkä koskaan nouse yrittäjän lempiaiheeksi, eikä tarvitsekaan. Oleellista on ymmärtää, mistä siinä oikeasti on kyse ja miten se vaikuttaa yrittäjän arkeen. Toivottavasti artikkelista oli sinulle hyötyä!
